Przychodnia lekarska to podmiot leczniczy udzielający ambulatoryjnych świadczeń zdrowotnych. Może być zakładem opieki zdrowotnej albo jego częścią, udziela świadczeń zdrowotnych, które mogą obejmować swoim zakresem świadczenia podstawowej i specjalistycznej opieki zdrowotnej, w warunkach ambulatoryjnych albo domowych, w miejscu zamieszkania albo pobytu osoby potrzebującej tych świadczeń.Przychodnia lekarska może być zlokalizowana zarówno w dużych budynkach, ich częściach jak i mniejszych obiektach przystosowanych do działalności leczniczej z budynków mieszkalnych jednorodzinnych. Małe przychodnie mieszczą się również w lokalach mieszkalnych i usługowych. Przychodnia świadczy różne usługi działalności leczniczej. Duża część przychodni tzw. NZOZ (Niepubliczny Zakład Opieki Zdrowotnej) to przychodnie lekarza rodzinnego, które udzielają bezpłatnych świadczeń medycznych w ramach umowy z Narodowym Funduszem Zdrowia. Poza instytucją lekarza rodzinnego, w przychodniach przyjmują lekarze różnych specjalności, zatrudnione są wykwalifikowane pielęgniarki oraz wykonywane są badania czy szczepienia. Potrzeby ubezpieczeniowe przychodni (NZOZ) przedstawiają się w sposób następujący:
1. Ubezpieczenie OC obowiązkowe podmiotu leczniczego
Zakres i warunki tego ubezpieczenia zostały określone w Rozporządzeniu Ministra Finansów z dnia 22 grudnia 2011r: Ubezpieczeniem OC obowiązkowym objęte są szkody wyrządzone w następstwie działania lub zaniechania ubezpieczonego lub osób objętych ubezpieczeniem, w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, wyrządzone przy wykonywaniu czynności zawodowych.
W związku z powyższym wszystkie podmioty lecznicze udzielające świadczeń w ramach lecznictwa ambulatoryjnego lub stacjonarnego i całodobowego zobowiązane są do zawarcia polisy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej obowiązkowej. Rodzaje placówek świadczący tego typu usługi są różne. Od Domów Dziennego Pobytu i laboratoriów, przez pracownie diagnostyczne, zakłady opiekuńcze po przychodnie różnego rodzaju. Minimalne sumy gwarancyjne dla takich podmiotów leczniczych określone zostały w rozporządzeniu:
| Minimalne sumy gwarancyjne w obowiązkowym ubezpieczeniu OC Podmiotu Leczniczego | na jedno zdarzenie | na wszystkie zdarzenia |
|---|---|---|
| Przychodnia, Niepubliczny Zakład Opieki Zdrowotnej, Poradnia, Ambulatorium, Zakład Opiekuńczo – Leczniczy, udzielające świadczeń innych niż szpitalne | 75 000 EUR | 350 000 EUR |
Zakres i przedmiot ubezpieczenia to odpowiedzialność cywilna podmiotu wykonującego działalność leczniczą na terytorium RP, za szkody będące następstwem udzielania świadczeń zdrowotnych oraz niezgodnego z prawem zaniechania udzielania świadczeń zdrowotnych, które miało miejsce w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej.
Wyłączenia odpowiedzialności Ubezpieczyciela:
- polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu i utracie rzeczy
- polegających na zapłacie kar umownych
- powstałych wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru
- wyrządzonych przez podmiot wykonujący działalność leczniczą po pozbawieniu lub w okresie zawieszenia prawa do prowadzenia działalności leczniczej
- będących następstwem zabiegów chirurgii plastycznej lub zabiegów kosmetycznych, jeśli NIE są udzielane w przypadkach będących następstwem wady wrodzonej, urazu, choroby lub następstwem jej leczenia (medycyna estetyczna)
2. Ubezpieczenie dobrowolne OC podmiotu leczniczego
W związku z faktem, iż ubezpieczenie obowiązkowe obejmuje jedynie szkody przy udzielaniu lub zaniechaniu udzielania świadczeń zdrowotnych oraz posiada wyłączenia wskazane powyżej, rekomenduje się przy ubezpieczeniu NZOZ, przychodni włączenie OC dobrowolnego podmiotu leczniczego.
Zakres ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dobrowolnej obejmuje wszystkie szkody i roszczenia osób trzecich nie pozostające w związku z udzielaniem świadczeń zdrowotnych. Przykłady można mnożyć. Od upadku na śliskiej podłodze po kradzież rzeczy osobistych z szatni pacjenta. Ubezpieczenie obowiązkowe nie pokrywa również roszczeń z tytułu naruszenia praw pacjenta.Zakres ubezpieczenia dobrowolnego warto rozszerzyć o szkody:
- w wyniku rażącego niedbalstwa,
- OC za szkody wyrządzone przez praktykantów, wolontariuszy lub stażystów,
- OC za szkody powstałe w następstwie awarii, niewłaściwego działania oraz niewłaściwej eksploatacji urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych i centralnego ogrzewania,
- OC za szkody w nieruchomościach i ruchomościach użytkowanych przez Ubezpieczonego na podstawie umowy najmu, dzierżawy, użyczenia, leasingu lub innej umowy o podobnym charakterze,
- OC za szkody w rzeczach ruchomych znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą Ubezpieczonego
- OC za szkody wyrządzone pracownikom Ubezpieczonego
- OC za szkody wyrządzone przez podwykonawców Ubezpieczonego z prawem regresu.
Bardzo ważne jest zwłaszcza to, aby suma gwarancyjna ubezpieczenia dobrowolnego, a więc kwota, do której odszkodowanie zapłaci ubezpieczyciel, mogła w całości pokryć wyrządzone klientom szkody. Wysokość roszczeń za szkody wyrządzone przez osoby trzecie rośnie z roku na rok.
3. Ubezpieczenie mienia przychodni (NZOZ)
Ubezpieczenie majątku przychodni jest trzecim podstawowym ubezpieczeniem, jakie powinien posiadać każdy NZOZ, przychodnia czy inny podmiot leczniczy; Przedmiotem tego instrumentu jest interes ubezpieczeniowy związany z dobrami materialnymi oraz z prawami albo zobowiązaniami majątkowymi danego przedsiębiorstwa. Ochroną objęte mogą zostać takie składniki majątku jak budynki, budowle, lokale, maszyny, urządzenia i wyposażenie, które służą do prowadzenia działalności leczniczej i okołoleczniczej, a także środki obrotowe, nakłady adaptacyjne, mienie osób trzecich, rzeczy prywatne pracowników i gotówka.
W pierwszym z wariantów (ubezpieczenie od wszystkich ryzyk) ubezpieczyciel obejmie ochroną wszystkie szkody spowodowane przez nagłe i niespodziewane przyczyny, za wyjątkiem szkód wyraźnie wyłączonych z zakresu ubezpieczenia.
Drugi wariant dotyczy ryzyk nazwanych, oznacza to, że ochroną objęte są tylko te zdarzenia, które zostały wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Szerzej o ubezpieczeniu mienia w jednostkach medycznych pisaliśmy tutaj.
4. Inne ubezpieczenia dla przychodni i NZOZ:
- Grupowe ubezpieczenia na życie pracowników – dodatkowe zabezpieczenie pracowników w postaci ubezpieczenia NNW. Najbardziej powszechne są tzw. grupowe pracownicze ubezpieczenia na życie z miesięczną składką. Składka finansowana może być w całości przez pracownika (odciągana z wynagrodzenia i przelewana na konto Ubezpieczyciela) lub przez pracodawcę. Sumy ubezpieczenia w przypadku szkody pozwalają na zabezpieczenie finansowe i pomoc materialną pracownikom i ich rodzinom w trudnych sytuacjach po wypadku. Dodatkowo taka polisa stanowi element motywacyjny rozszerzający pakiet socjalny. Stanowi swoisty plus, który wyróżnia firmę jako pracodawcę na rynku pracy.
- Grupowe ubezpieczenia OC innych pracowników medycznych – pracownikom takim jak ratownicy, pielęgniarki, lekarze czy fizjoterapeuci możemy zaproponować grupowe ubezpieczenia OC (obowiązkowe i dobrowolne) zabezpieczające przed finansowymi skutkami błędów medycznych.