Ubezpieczenie majątku podmiotu leczniczego (szpitala, kliniki, przychodni gabinetu) jest podstawowym ubezpieczeniem, jakie powinien posiadać każdy podmiot gospodarczy. Przedmiotem tego instrumentu jest interes ubezpieczeniowy związany z dobrami materialnymi oraz z prawami albo zobowiązaniami majątkowymi danego przedsiębiorstwa.
Ochroną objęte mogą zostać takie składniki majątku jak budynki, budowle, lokale, maszyny, urządzenia i wyposażenie, które służą do prowadzenia działalności leczniczej oraz około leczniczej, a także środki obrotowe, nakłady adaptacyjne, mienie osób trzecich, rzeczy prywatne lekarzy, pielęgniarek i personelu medycznego.
Ubezpieczenie szpitala, zakładu opiekuńczo – leczniczego czy przychodni należy rozpocząć od samego miejsca prowadzonej działalności. Nasze miejsce to budynek (przychodnia, klinika) lub duży lokal użytkowy (gabinet lekarski) gdzie zlokalizowane są gabinety lekarzy, miejsca badań oraz sale zabiegowe i operacyjne. Występuje recepcja, pomieszczenia oczekiwania dla klientów, toalety, ale także część biurowo – administracyjna czy pomieszczenie socjalne dla lekarzy, personelu medycznego i pielęgniarek. Lokal czy budynek usługowy, w którym prowadzona jest działalność lecznicza musi zostać dostosowany do jej potrzeb. Każda przychodnia czy klinika posiadają swój własny indywidualny styl wyrażony w malaturze, dekoracjach oraz zdobieniach. Właściciel ponosi określone koszty przystosowania nieruchomości do prowadzonej działalności tzw. nakłady inwestycyjne. W każdym z pomieszczeń znajduje się wyposażenie, maszyny i urządzenia medyczne. Poza tym, niezliczona ilość środków obrotowych (igły, strzykawki, leki) oraz specjalistycznych urządzeń medycznych.
Zakładamy, że naszą działalność prowadzimy w budynku lub lokalu oczywiście z parkingiem dla pacjentów, ewentualnie innymi lokalami usługowymi, które podnajmujemy (np. salon prasowy). Zakres ubezpieczenia tego miejsca i jego przedmiot zależy od faktu czy jesteśmy właścicielami lokalu / budynku czy tylko jego najemcami. Będąc właścicielem lokalu / budynku ubezpieczamy go w wartości odtworzeniowej od wszystkich ryzyk. Jeśli nie jesteśmy właścicielami nieruchomości ubezpieczeniu podlegają nakłady adaptacyjne, jakie ponieśliśmy aby przystosować lokal do naszej działalności leczniczej (oraz ubezpieczenie OC najemcy – ubezpieczenie dobrowolne OC). Następnie oczywiście ubezpieczamy maszyny, urządzenia, wyposażenie, czyli wszystkie elementy znajdujące się wewnątrz naszego budynku czy lokalu. W przychodniach, szpitalach czy klinikach (ale również w gabinetach lekarskich) mamy mnóstwo mienia niskocennego takiego jak szklanki, sztućce, kubki, łózka, krzesła, wyciągi, półki magazynowe itd. Stąd taki przedmiot ubezpieczenia również powinien pojawić się na naszej polisie. Kolejnym bardzo istotnym przedmiotem do ubezpieczenia są środki obrotowe. Mienie wykorzystywane do przygotowywania leków, jednorazowe rękawice, fartuchy, strzykawki itd. Pomimo ogromnej części płatności za usługi zdrowotne w formie elektronicznej przedpłaty (oraz darmowych zabiegów na NFZ) nadal pacjenci mogą posługiwać się gotówką. Gotówka musi być ubezpieczona i określona na poziomie maksymalnego limitu dziennego. W zakresie ryzyk kradzieżowych wyróżnić należy limit w kasie czy recepcji oraz w transporcie do domu czy banku. Zestawienie przedmiotu ubezpieczenia dla szpitala, kliniki, przychodni czy gabinetu lekarskiego zaprezentowano w poniższej tabeli:
| Przedmiot ubezpieczenia | Rodzaj wartości | System ubezpieczenia | Opis |
|---|---|---|---|
| Budynek / lokal | odtworzeniowa | na sumy stale | Budynek kliniki, szpitala, przychodni lub gabinet lekarski |
| Budowle | odtworzeniowa | na sumy stale | Ogrodzenie, brama, plac, parking, |
| Maszyny, urządzenia, wyposażenie | odtworzeniowa | na sumy stale | Wyposażenie recepcji, izby przyjęć, gabinetów, sal ambulatoryjnych oraz operacyjnych |
| Mienie niskocenne | odtworzeniowa | na pierwsze ryzyko | Mienie o wartości poniżej 3500 zł – łóżka dla pacjentów, krzesła, wyposażenie sal |
| Środki obrotowe | cena zakupu | maksymalny stan | Towary, materiały jednorazowego użytku, chusty, fartuchy, rękawice jałowe itd. |
| Mienie osób trzecich | rzeczywista | pierwsze ryzyko | Mienie pacjentów |
| Mienie pracowników | rzeczywista | pierwsze ryzyko | mienie należące do pracowników |
| Nakłady inwestycyjne | odtworzeniowa | pierwsze ryzyko | koszty malowania, układania podłóg, remontu |
Zakres ubezpieczenia od wszystkich ryzyk pozwoli zabezpieczyć majątek podmiotu leczniczego od wszelkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń, które nie zostały wyłączone w OWU. Należy pamiętać, aby oddzielnie na polisie wyspecyfikować limity odpowiedzialności na takie zdarzenia jak kradzież z włamaniem, wandalizm, przepięcie czy kradzież zwykła. Taki zakres ubezpieczenia obejmie cały wymieniony w tabeli przedmiot ubezpieczenia. Zestaw porad do ubezpieczenia mienia znajdziecie tutaj.
Przykładowe zapisy jakie wprowadzamy do umów ubezpieczenia mienia naszych Klientów:
