W art. 5 ust. 1 ustawa o działalności leczniczej wprowadza regułę, iż lekarze i pielęgniarki (poza zatrudnieniem na etacie)mogą wykonywać swój zawód w ramach działalności leczniczej (tzw. kontrakt), po wpisaniu do rejestru podmiotów wykonujących działalność leczniczą. W art. 5 ust. 2 udl sklasyfikowana jest działalność lecznicza.
Działalność lecznicza lekarzy, lekarzy stomatologów, pielęgniarek oraz położnych może być wykonywana:
| Działalność lecznicza lekarzy może być wykonywana w formie: | Działalność lecznicza pielęgniarki może być wykonywana w formie: |
|---|---|
|
|
1. Ubezpieczenie obowiązkowe OC lekarza, lekarza dentysty, pielęgniarki lub położnej
Zakres i warunki tego ubezpieczenia zostały określone w Rozporządzeniu Ministra Finansów z dnia 22 grudnia 2011r: Ubezpieczeniem OC obowiązkowym objęte są szkody wyrządzone w następstwie działania lub zaniechania ubezpieczonego lub osób objętych ubezpieczeniem, w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, wyrządzone przy wykonywaniu czynności zawodowych.
OC obowiązkowe adresowane jest do lekarzy, lekarzy dentystów, pielęgniarek oraz położnych prowadzących indywidualną, specjalistyczną lub grupową praktykę lekarską.
Wysokość minimalnych sum gwarancyjnych – na podstawie Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 22.12.2011r.:
| Podmiot | SG na jedno zdarzenie |
SG na wszystkie zdarzenia |
|---|---|---|
| Lekarz (praktyka zawodowa) |
75.000 EUR | 350.000 EUR |
| Pielęgniarka (praktyka zawodowa) |
30.000 EUR | 150.000 EUR |
Co nie jest objęte zakresem OC obowiązkowego?
- szkody wyrządzone przez ubezpieczonego po pozbawieniu go prawa do wykonywania zawodu, a także w okresie zawieszenia prawa do wykonywania zawodu chyba, że szkoda jest następstwem wykonywania zawodu przed pozbawieniem prawa do wykonywania zawodu lub zawieszenia
- szkody polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia pacjenta
- szkody polegające na zapłacie kar umownych
- szkody powstałe w czasie wykonywania zawodu lekarza na podstawie umowy o pracę lub zlecenia poza praktyką
- medycyna estetyczna
2. Ubezpieczenie OC dobrowolnego lekarza, stomatologa, pielęgniarki oraz położnej
OC dobrowolne kieruje się do lekarzy, lekarzy dentystów, pielęgniarek i położnych chcących rozszerzyć zakres zabezpieczenia na wszystkie sfery swojej zawodowej aktywności. OC dobrowolne sprzedawane jest na polskim rynku w dwóch wariantach. Pierwszy obejmuje rozszerzenie OC obowiązkowego dla lekarzy i pielęgniarek na kontrakcie. Drugi wariant staryfikowany został dla osób pracujących na etacie i obejmuje również szkody osobowe związane z udzielaniem świadczeń zdrowotnych.
| Zakres OC dobrowolnego | Lekarz / Pielęgniarka, która ma własną praktykę i posiada OC obowiązkowe | Lekarz / pielęgniarka pracująca na etacie, nie potrzebuje OC obowiązkowego |
|---|---|---|
| Szkody w mieniu wyrządzone podczas udzielania świadczeń | x | x |
| Szkody w mieniu i na osobie związane z posiadaniem sprzętu służącego do udzielania świadczeń zdrowotnych | x | x |
| OC najemcy nieruchomości | x | x |
| Szkody osobowe związane z udzielaniem świadczeń zdrowotnych w ramach umowy o pracę lub zlecenia poza praktyką | x |
Zakres ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dobrowolnej obejmuje wszystkie szkody i roszczenia osób trzecich nie pozostające w związku z udzielaniem świadczeń zdrowotnych. Przykłady można mnożyć. Od upadku na śliskiej podłodze w prywatnym gabinecie czy szkole rodzenia po kradzież rzeczy osobistych. Ubezpieczenie dobrowolne pokrywa dodatkowo również roszczenia z tytułu naruszenia praw pacjenta.Zakres ubezpieczenia dobrowolnego warto rozszerzyć o szkody:
- OC najemcy ruchomości
- Szkody powstałe w wyniku udzielania pierwszej pomocy lekarskiej na terenie Europy
- Ubezpieczenie naruszenia praw pacjenta
- Medycyna estetyczna stomatologiczna
Bardzo ważne jest zwłaszcza to, aby suma gwarancyjna ubezpieczenia dobrowolnego, a więc kwota, do której odszkodowanie zapłaci ubezpieczyciel, mogła w całości pokryć wyrządzone klientom szkody. Wysokość roszczeń za szkody wyrządzone przez osoby trzecie rośnie z roku na rok.
3. Ubezpieczenie mienia w gabinecie i lokalu
Lekarze prowadzący prywatną praktykę w swoim gabinecie powinni zabezpieczyć się także na wypadek szkód losowych w swoim mieniu. Podobnie jak położne, które prowadzą szkoły rodzenia w swoich lokalach. Ubezpieczenie gabinetu lekarskiego i należy rozpocząć od samego miejsca prowadzonej działalności. Gabinet lekarski to zazwyczaj zespół pomieszczeń. Występuje recepcja, pomieszczenia oczekiwania
dla pacjentów, miejsca badania, ale także część biurowo – administracyjna czy pomieszczenie socjalne dla lekarzy. Lokal usługowy, w którym prowadzona jest działalność lecznicza musi zostać dostosowany do jej potrzeb. Każdy gabinet posiada swój własny indywidualny styl wyrażony w malaturze, dodatkach naukowych (tablice medyczne) oraz specjalnym oświetleniu. Właściciel ponosi określone koszty przystosowania nieruchomości do prowadzonej działalności tzw. nakłady inwestycyjne. W każdym z pomieszczeń znajduje się wyposażenie, urządzenia do badań i kontroli zdrowia czy sprzęt komputerowy i diagnostyczny. Poza tym, środki obrotowe oraz gotówka.
Istotnym elementem jest fakt czy lokal / budynek, w którym prowadzona jest działalność lecznicza, stanowi własność prowadzącego firmę. W przypadku kiedy lekarz (stomatolog, położna) jest również właścicielem lokalu, ubezpieczeniu podlega budynek / lokal jako całość. Budynek / lokal należy ubezpieczyć w wartości odtworzeniowej. Jeśli lokal jest wynajmowany, ubezpieczeniu podlegać będą nakłady inwestycyjne (oraz ubezpieczenie OC najemcy o czym wyżej w ubezpieczeniu OC dobrowolnym). Zestawienie przedmiotu ubezpieczenia dla lekarzy prowadzących swój gabinet zaprezentowano w poniższej tabeli:
| Przedmiot ubezpieczenia | Rodzaj wartości | System ubezpieczenia | Inne |
|---|---|---|---|
| Budynek / lokal | odtworzeniowa | na sumy stale | Gabinet lekarski, gabinet stomatologiczny, szkoła rodzenia |
| Budowle | odtworzeniowa | na sumy stale | chodniki przed budynkiem, plot itp. |
| Maszyny, urządzenie, wyposażenie | odtworzeniowa | na sumy stale | Sprzęt diagnostyczny, lekarski, komputerowy, biurka |
| Mienie niskocenne | odtworzeniowa | na pierwsze ryzyko | Elementy biurowe, tablice medyczne |
| Środki obrotowe | cena zakupu | maksymalny stan | Fartuchy, strzykawki, rękawice jałowe |
| Mienie osób trzecich | rzeczywista | pierwsze ryzyko | kurtki, płaszcze pacjentów |
| Mienie pracowników | rzeczywista | pierwsze ryzyko | mienie należące do pracowników |
| Nakłady inwestycyjne | odtworzeniowa | pierwsze ryzyko | koszty malowania, ukladania podlog, remontu |
Zakres ubezpieczenia od wszystkich ryzyk pozwoli zabezpieczyć majątek lekarza od wszelkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń, które nie zostały wyłączone w OWU. Należy pamiętać, aby oddzielnie na polisie wyspecyfikować limity odpowiedzialności na takie zdarzenia jak kradzież z włamaniem, wandalizm, przepięcie czy kradzież zwykła. Taki zakres ubezpieczenia obejmie cały wymieniony w tabeli przedmiot ubezpieczenia. Zestaw porad do ubezpieczenia mienia znajdziecie tutaj.
W przypadku korzystania ze sprzętu elektronicznego stacjonarnego i przenośnego i diagnostycznego sugerujemy ubezpieczenie EEI. Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk, pozwala uzyskać odszkodowanie dodatkowo w przypadku szkód spowodowanych niewłaściwym użytkowaniem sprzętu takim jak wylanie kawy, zrzucenie, potrącenie kabla itd.